It-Teżor qal li l-iskema se 'tgħin biex is-sjieda tad-djar issir realtà' għal ħafna xerrejja tama(Immaġni: Getty Images)
Is-suq tal-propjetà huwa lest li jikseb spinta oħra mil-lum hekk kif ipoteki ġodda ta '95% sostnuti mit-Teżor jidħlu fis-suq fi sforzi biex jibdlu 'kera tal-ġenerazzjoni f'xiri ta' ġenerazzjoni'.
Taħt l-iskema ta ’garanzija tal-gvern, banek u soċjetajiet tal-bini se jkunu qed joffru ipoteki lil dawk li jissellfu b’depożitu ta’ 5% biss bil-gvern jaġixxi bħala l-garanti jekk ix-xerrej jonqos mill-ħlasijiet tagħhom.
Il-Kanċillier Rishi Sunak qal li l-iskema tagħti lis-selliefa l-kunfidenza li għandhom bżonn biex jerġgħu jibdew isellfu wara li jiġbdu mijiet ta ’95% ta’ ftehim matul il-pandemija.
Huwa qal: 'Kull sid ġdid li jmexxi d-dar jappoġġja l-impjiegi madwar is-settur tad-djar, iżda l-iffrankar għal depożitu kbir biżżejjed jista' jkun diffiċli, speċjalment għax-xerrejja għall-ewwel darba.
Permezz tal-iskema, il-gvern se jappoġġja 15% tal-ipoteki lix-xerrejja - billi jieħu s-self totali għal 95% (Immaġni: Empics Entertainment)
'Billi tagħti lis-selliefa l-għażla ta 'garanzija tal-gvern fuq ipoteki ta' 95%, ħafna aktar prodotti se jsiru disponibbli, jagħtu spinta lis-settur, joħolqu impjiegi ġodda u jgħinu lin-nies jilħqu l-ħolma tagħhom li jkollhom id-dar tagħhom stess.'
Allura x'għandek tkun taf? Nagħtu ħarsa aktar mill-qrib lejn l-iskema u kif tista 'taħdem għalik hawn taħt.
1. Huwa miftuħ għal (kważi) kulħadd
Filwaqt li l-iskema ġiet promossa għal xerrejja għall-ewwel darba, mhix limitata biss għal dawk li jittamaw li jitilgħu fuq is-sellum għall-ewwel darba.
L-ipoteki l-ġodda tal-garanti se jkunu disponibbli għal kull min jixtri proprjetà li tiswa sa £ 600,000, sakemm ma jkunux qed jinvestu fi xiri għall-kiri jew djar sekondarji.
L-idea hi li tistimula s-suq, imma li tagħti aċċess faċli lil kulħadd għal ipoteki irħas għandu l-problemi tiegħu stess - speċjalment fi żmien meta l-prezzijiet diġà qed jirkbu minħabba l-vaganza tal-bolla.
Ifisser li aktar nies se jkunu qed jitilgħu fuq is-sellum aktar milli sempliċement dawk li jingħaqdu magħha - effettivament toħloq aktar kompetizzjoni għal dawk li l-aktar għandhom bżonn l-għajnuna.
2. Kif taħdem
Permezz tal-iskema ta 'garanzija ta' ipoteki, il-gvern se joffri garanzija parzjali, ġeneralment ta '15%, biex jikkumpensa lil min isellef jekk min jissellef jonqos milli jħallas lura.
Se tipprovdi lill-mutwanti bil-kunfidenza li għandhom bżonn biex ikopru l-95% li jifdal ta 'self, soġġett li x-xerrej jgħaddi l-kontrolli kollha tal-affordabbiltà.
Fil-qosor, il-gvern se jikkumpensa lil min isellef l-ipoteka sa 15% fil-każ ta 'teħid lura.
Jekk proprjetà kienet tiswa £ 300,000, is-sellief joffri 80% u l-gvern jaġixxi bħala garanti fuq 15% oħra, u jieħu s-self totali għal 95%. Ix-xerrej imbagħad ikopri l-5% li jifdal.
Jekk id-dar terġa 'tinġieb lura, il-bank imbagħad jerġa' jieħu dak il-15% mill-gvern.
3. Min qed joffriha?
Il-biċċa l-kbira tas-selliefa tat-triq għolja se jkunu parti mill-iskema - iżda se jkun hemm kriterju strett li tgħaddi (Immaġni: Bloomberg permezz ta ’Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC u NatWest qed jibdew joffru prodotti din il-ġimgħa u Virgin Money se tagħmel dan ix-xahar id-dieħel.
Madankollu, xi selliefa bħal Halifax, li huwa parti minn Lloyds Banking Group, u Barclays qalu li dawn il-prodotti mhux se jkunu disponibbli għal proprjetajiet ta 'bini ġdid (aktar dwar dan hawn taħt).
Uħud mir-rati l-ġodda ta 'ipoteki huma qrib l-4% għal ftehim ta' sentejn b'rata fissa.
Pereżempju, ir-rati fuq l-ipoteki ġodda ta ’95% ta’ NatWest se jibdew bi 3.9% - allura huwa importanti li wieħed idur.
4. Xorta jaqa 'fuq id-dħul tiegħek
Filwaqt li bosta dawk li jissellfu jistgħu jaffordjaw li jħallsu l-ipoteka għar-rata medja ta ’l-ipoteka, huma jkollhom bżonn ukoll jgħaddu minn test ta’ l-affordabbiltà ta ’l-ipoteka sabiex jiksbu s-self.
Dan it-test tal-affordabbiltà huwa stabbilit li jkun kapaċi jħallas ipoteka bi 3% fuq ir-rata varjabbli standard li bħalissa hija 3.6%.
Dan ifisser li min jissellef ġdid jista 'jkollu bżonn ikun kapaċi jħallas rata ta' ipoteka ta '6.6%.
Lloyd Cochran, kap tal-ipoteki f'NatWest, qal: 'Waħda mill-affarijiet li nagħmlu hi li niżguraw li l-klijent ikun jista' jħallas dik ir-rata. Aħna niżguraw ukoll ... il-klijent jista 'jaffordja dak is-self jekk ir-rati tal-imgħax kellhom jogħlew.'
5. Xi binjiet ġodda huma esklużi
L-iskema l-ġdida hija disponibbli fuq proprjetajiet sa £ 600,000 għal xerrejja għall-ewwel darba u dawk li jiċċaqilqu d-djar, iżda xi banek eskludew il-bini ġdid.
Dan għaliex hemm tħassib kbir li dawn il-proprjetajiet huma minfuħin iżżejjed u jistgħu fil-fatt jiddeprezzaw fil-valur.
Simon Gammon, sieħeb maniġerjali ta ’Knight Frank Finance, is-sensar tal-ipoteki, qal li l-proprjetajiet ta’ bini ġdid huma kkunsidrati partikolarment vulnerabbli għal tnaqqis fil-prezzijiet.
Il-banek jaraw lil xi ħadd li jixtri dar ġdida fjamanta bħal xi ħadd li jixtri karozza ġdida fjamanta - qed iħallsu primjum għall-fatt li ħadd iktar qatt ma sidha, allura l-mument li jkollok iċ-ċwievet jiswa inqas minn dak li ħallast għalih dan, spjega Gammon.
6. Se jdum sal-Milied li ġej
Il-gvern qal li beħsiebu jmexxi l-iskema minn April 2021 sa Diċembru 2022, iżda se jirrevedi l-ħtieġa kontinwa għall-programm lejn id-data tat-tmiem ippjanata.
love gżira olivia attwood
7. Tista 'tispiċċa tħallas iżżejjed - bil-lott
Hemm tħassib li l-moviment se jżid il-prezzijiet tad-djar minħabba li jżid id-domanda għad-djar iżda ma jdaħħalx aktar provvista ta 'djar fis-sistema.
Dan jiġi b’ħafna problemi kbar.
Anneliese Dodds, ix-Shadow Chancellor tax-Xogħol, qalet lil Times Radio li l-iskema ta ’ipoteka ta’ 95% tgħin biss lil dawk li diġà jistgħu jaraw lilhom infushom bħala li qed jixtru proprjetà.
'In-numru ta 'nies li se jiġu megħjuna minn dik l-iskema l-ġdida huwa tassew żgħir ħafna u jista' jispiċċa jimbotta l-ispiża tad-djar għal kulħadd, qalet.
Aħna tant rajna mill-Konservattivi biex inżidu l-provvista ta 'djar ta' kwalità tajba - dan huwa dak li verament hija dwarha l-mistoqsija - jekk nistgħux niksbu prodotti dawk id-djar ġenwinament affordabbli.
Dik l-iskema ta 'self, fil-fatt, m'għandhiex għalfejn tmur lejn dawk id-djar ġenwinament aċċessibbli. M'għandux għalfejn imur għall-provvista ta 'djar soċjali, kif għidt, verament jirriskja li jżid l-ispiża tad-djar kullimkien. Fl-aħħar mill-aħħar, dak se jkun ħażin ħafna għall-kera tal-ġenerazzjoni, aktar milli għajnuna għall-kera tal-ġenerazzjoni kif wiegħed il-Prim Ministru. '
8. Twissija ta 'ekwità negattiva
Kif semmejna, il-prezzijiet tad-djar kienu qed jogħlew - parzjalment minħabba stimolu tal-gvern. Imma x'jiġri jekk f'daqqa waħda jaqgħu?
Jekk issellef 95% ta 'dak li ħallast għal dar, allura l-prezzijiet jaqgħu 20% tista' tispiċċa tagħti aktar minn dak li ssellef - imbuttak f'ekwità negattiva.
Dan ifisser li fil-fatt għandek iżjed milli jiswa d-dar tiegħek.
9. Iddur
Il-banek qegħdin ukoll iġibu lura l-offerti ta '95% tagħhom stess u għalhekk qabbel ir-rati - għax tista' ssibha orħos x'imkien ieħor.
Halifax qed joffri soluzzjoni ta 'sentejn marġinalment orħos għal (3.73%) mir-rivali tiegħu, għalkemm tiġi bi ħlas ta' £ 999.
NatWest qed joffri 3.9% mingħajr ħlas, filwaqt li Barclays m'għandhiex ħlas ta '3.99% għal sentejn. Fl-aħħar mill-aħħar, dak li trid huwa l-inqas interess għall-itwal perjodu - bħalissa, Natwest qed joffri l-orħos iffissar ta 'ħames snin għal 4.04% mingħajr ħlas.
Fuq in-naħa l-oħra tal-ispettru, TSB qed joffri 4.69% għal sentejn barra mill-iskema - iżda dan jinkludi bini ġdid.
Mark Harris, kap eżekuttiv tas-sensar tal-ipoteki SPF Private Clients, jispjega: Meta nħarsu lejn soluzzjonijiet ta 'ħames snin fuq żmien itwal, ħafna mill-prodotti offruti huma fi ħdan 25 punt bażi ta' xulxin, kemm jekk huma skemi appoġġjati mill-gvern u kemm jekk le. Coventry BS imexxi t-triq b'rett ta 'ħames snin marbut ma' 3.89 fil-mija.
Ix-xerrejja li għandhom aktar x'jħallsu bil-quddiem jistgħu wkoll jissakkru b'rata saħansitra aktar baxxa.
Analiżi tgħid li r-rati tal-imgħax jistgħu jitnaqqsu b'mod sinifikanti, sa 0.75 ta 'punt perċentwali, għal dawk li jissellfu li jistgħu jestendu għal depożitu ta' 10%.
Filwaqt li r-rati fuq prodotti ta ’95% qed jidhru aktar kompetittivi hekk kif aktar selliefa jidħlu fis-suq, ta’ min jinnota li jekk hemm għażla li jinstab depożitu ieħor ta ’5%, allura rati ta’ 90% LTV jibdew minn 3% għal soluzzjoni ta ’sentejn u 3.3% għal soluzzjoni ta 'ħames snin, iżid Harris.
Espert tal-finanzi fi Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams tirrakkomanda lil dawk li jissellfu jfittxu parir indipendenti u professjonali meta jkunu qed ifittxu ipoteka.
Hija qalet: 'L-aħjar ipoteka għaċ-ċirkostanzi tagħhom se tinżel għal aktar mir-rata biss, u meta tikkunsidra prodott huwa importanti li tqis l-ispiża ġenerali u vera tal-ftehim kollu.
'Dan ifisser ibbilanċjar ta 'spejjeż bħal kwalunkwe miżata, bi kwalunkwe pakkett ta' inċentiv possibbli li min jissellef jista 'jibbenefika minnu, kontra r-rata inizjali.'
10. L-aktar sinjuri biss se jiksbu £ 600k
Xorta jaqa 'fuq id-dħul tiegħek, u realistikament in-nies li jistgħu jaffordjaw ipoteka ta' £ 600,000 mhumiex dawk li l-iktar qed ibatu (Immaġni: Getty)
Il-Kanċillier qal li l-iskema se toffri 95% ipoteki fuq djar li jiswew sa £ 600,000 - b’depożitu ta ’£ 30,000 biss.
Iżda dan ma jfissirx li jekk tiffranka £ 30,000, int tkun tista 'tixtri dar ta' £ 600,000 dritt 'il barra mill-BAT.
Ħafna selliefa ta 'ipoteki jagħtuk biss self li jiswa erba' sa ħames darbiet id-dħul annwali tal-familja tiegħek minħabba regoli ta 'affordabbiltà. Allura biex tikseb ipoteka ta '£ 570,000, għandek tkun qed taqla' madwar £ 130,000.
Dan ifisser li l-akbar rebbieħa tal-iskema ta '5% jistgħu jispiċċaw ikunu dawk li jaqilgħu l-ogħla - minflok in-nies verament jitħabtu biex jixtru dar.
Nigel Purves, Kap Eżekuttiv ta 'Wayhome, qal:' Il-politika ta 'ipoteka li taqbad it-titlu ta' 95% hija politikament għaqlija, iżda hija band-aid fuq ferita ta 'balal.
'Il-kwistjoni tal-affordabbiltà għall-kerrejja tmur ħafna iktar fil-fond mid-depożitu. Is-selliefa ta ’l-ipoteki jikkalkulaw is-self tagħhom billi jimmultiplikaw id-dħul tal-familja - u bil-prezz medju tad-dar fl-Ingilterra li jlaħħaq ftit inqas minn £ 325,000, dan ifisser li jkollok bżonn dħul tal-familja pjuttost qawwi biex tikseb ipoteka ta’ 95% biex taffordja li tixtrih.
'Jekk il-gvern huwa verament impenjat li jbiddel il-Kera tal-Ġenerazzjoni f'Xiri tal-Ġenerazzjoni, għandu jaħdem flimkien mal-industrija tal-proprjetà biex iqajjem kuxjenza dwar modi innovattivi biex jgħinu lin-nies jagħmlu l-ewwel pass tagħhom fuq is-sellum ta 'darhom.'
11. X'għajnuna oħra hija disponibbli?
L-iskema hija waħda minn firxa ta 'għażliet flessibbli ta' sjieda tad-dar disponibbli.
florence pugh zach braff
Dawn jinkludu Għajnuna biex Tixtri, Shared Ownership u l-Iskema tal-Ewwel Djar.
Għajnuna biex Tixtri toffri self ta 'ekwità sa 40% fuq darek - mingħajr ebda imgħax għall-ewwel 5 snin. Huwa marbut mal-prezzijiet medji tad-djar fl-inħawi tiegħek.
Is-Sjieda Komuni tippermettilek tixtri f'ishma minn 10% - li tista 'mbagħad taraġ & apos; f'inkrementi.
L-iskema First Homes hija politika ġdida li se tipprovdi djar skontati lil xerrejja għall-ewwel darba fl-Ingilterra li altrimenti ma jkunux jistgħu jaffordjaw waħda.
B’mod aktar speċifiku, taħt din l-iskema, ix-xerrejja għall-ewwel darba jkunu jistgħu jixtru dar ta ’bini ġdid fil-komunità tagħhom bi skont ta’ 30% fuq il-prezz tas-suq. L-iskema tniedi aktar tard din is-sena.
Irreġistra għan-newsletter ta ’NEWSAM Money għall-aħħar pariri u aħbarijiet
Minn kreditu universali għal furlough, drittijiet ta 'impjieg, aġġornamenti għall-ivvjaġġar u għajnuna finanzjarja ta' emerġenza - aħna għandna l-istejjer finanzjarji kbar kollha li għandek bżonn tkun taf dwarhom issa.
Irreġistra għan-newsletter tal-Flus NEWSAM tagħna hawn.