Li jkollok ipoteka ta 'sentejn issa hija idea stupida - x'għandek tagħmel minflok

Kieku biss ħsibt dwar dan qabel(Immaġni: Getty)

Fejn jidħlu l-ipoteki, soluzzjonijiet ta ’sentejn storikament kienu l-iktar prodott popolari fl-istabbli b’rata fissa peress li huma irħas minn ftehimiet itwal - li jfisser pagamenti ta’ ipoteki ta ’kull xahar aktar baxxi.

Mark Harris minn broker, SPF Private Clients, qal: Negozji ta 'sentejn jappellaw ukoll minħabba li jagħtu ċertezza għal perjodu ta' żmien mingħajr ma jwaqqfu lil min jissellef fi ħlasijiet ta 'ħlas lura kmieni qawwija għal żmien twil wisq.

Minħabba li jista 'jkun li assumejt li s-soluzzjoni għal plumping għal ftehim ta' sentejn tista 'tkun sorpriża li tiskopri li ftehim ta' dan it-tul jista 'ma jkunx l-aħjar għażla bħalissa.

Dan hu għaliex.

Ftit li xejn differenza fir-rati bejn soluzzjoni ta 'sentejn u soluzzjoni ta' ħames snin

Bħalissa, id-differenza fir-rati bejn soluzzjonijiet ta 'sentejn u soluzzjonijiet ta' ħames snin mhix daqshekk kbira.

Pereżempju, sa 60% self-to-value (LTV), Barclays qed toffri soluzzjoni ta ’sentejn għal 1.33%, filwaqt li HSBC qed toffri soluzzjoni ta’ ħames snin għal 1.74%, skont is-sensar, Anderson Harris. Din hija differenza ta '0.41% biss.

U bi 80% LTV, l-HSBC qed joffri soluzzjoni ta ’sentejn għal 1.39%. L-istess sellief qed joffri wkoll soluzzjoni ta 'ħames snin li hija kemmxejn iktar għalja b'1.94% - differenza ta' 0.55% biss.

Dawn il-ftehimiet kollha jiġu bi ħlas ta '£ 999.

Aqra iktar

Rati ta 'imgħax

Allura kif taħdem il-matematika?

Min jissellef b'ipoteka ta '£ 200,000 li jeħtieġ self ta' 60% LTV fuq terminu ta '25 sena jħallas £ 784 fix-xahar fuq soluzzjoni ta' sentejn ma 'Barclays għal 1.33%, skond Adrian Anderson mis-sensar, Anderson Harris.

Jekk minflok ħadu soluzzjoni ta ’ħames snin - il-ftehim tal-HSBC b’1.74% - kienu jħallsu £ 823 fix-xahar, qal Anderson. Din hija biss differenza ta '£ 39 fix-xahar għal tliet snin żejda ta' sigurtà u protezzjoni kontra żidiet fir-rati.

Imma mhux biss dwar ir-rati ta 'kull xahar - anke jekk xejn ma nbidel għal kollox matul il-5 snin li ġejjin, xorta tkun aħjar f'pożizzjoni ġenerali b'kuntratt ta' 5 snin. Għaliex? Il-miżati.

Imma li toħroġ ipoteka ġdida wara sentejn, u mbagħad wara 4 snin, tfisser £ 1,998 żejda fi ħlasijiet tal-prodott biss matul il-perjodu.

Tarmi kwalunkwe miżata tas-sensar, miżati ta ’stima, xogħol legali u kull ħaġa oħra u qed titkellem dwar spejjeż kważi identiċi - biss bi sforz żejjed biex terġa’ ipoteka u żied ir-riskju li r-rati jistgħu jogħlew.

David Hollingworth mis-sensar London & Country żied: Filwaqt li soluzzjonijiet ta 'sentejn xorta se joffru l-aktar baxxi [rati] dawk li jissellfu għandhom bżonn jikkunsidraw il-benefiċċju li jissakkar għal żmien itwal minħabba kemm huma ffissati kompetittivi għal żmien medju sa itwal bħalissa.

'Ċertament qed naraw aktar dawk li jissellfu jagħżlu li jiffissaw għal ħames snin hekk kif jiddeċiedu li jipproteġu l-ħlas ta 'l-ipoteka tagħhom għal żmien itwal b'rati kompetittivi ħafna.

Aqra iktar

Dak li għandek bżonn tkun taf dwar l-ipoteki

Soluzzjoni ta 'ħames snin tista' tkun għażla aħjar fit-tul

Trid ukoll taħseb dwar jekk ftehim fit-tul ikunx għażla aħjar fit-tul.

Hollingworth qal: Li tieħu ftehim ta 'sentejn jista' jfisser li dawk li jissellfu joħorġu mill-perjodu ta 'rata fissa f'ambjent ta' rata ogħla. Dan jista 'jfisser li tħallas rata ta' imgħax ogħla għall-bqija tal-perjodu ta 'ħames snin li għalih setgħu kienu msakkra.

Rachel Springall formola Moneyfacts qablet li l-ħin qiegħed jimxi fuq kemm il-fornituri jistgħu jżommu rati ta 'ipoteka baxxi bħal dawn.

Hija qalet: Jekk niffaċċjaw żewġ jew tliet żidiet fir-rati tal-imgħax matul is-sena d-dieħla, allura dawk li jissellfu li għadhom kemm issakkru f 'soluzzjoni ta' sentejn iħossuhom daqsxejn imnaqqsa billi ma jagħżlux soluzzjoni ta 'ħames snin.

Mhux ser ikollok tħallas il-bdil kemm-il darba b’set ta ’ħames snin

Jekk tagħżel soluzzjoni ta ’sentejn minflok ftehim ta’ ħames snin, tkun teħtieġ ukoll li tpoġġi mill-ġdid wara sentejn biss - jew tiffaċċja l-ħlas tar-rata varjabbli standard ogħla (SVR) ta ’min isellef.

Anderson qal: Jista 'jkun hemm spiża għal tqassim mill-ġdid - miżata oħra ta' arranġament, possibilment miżata ta 'valutazzjoni, u forsi miżata ta' sensar - skont liema prodott jagħżel min jissellef.

B’sett ta ’ħames snin, ma terġax tiffaċċja dawn it-tariffi u taqlib sa l-2023.

Li jkollok tibdel l-ipoteka tiegħek kull sentejn jista 'jibda jiswa ħafna flus - u daqsxejn ta' battikata, qal Springall.

L-ispejjeż legali u l-miżati tal-prodott dalwaqt jistgħu jiżdiedu - u speċjalment jekk ma rnexxilekx issib ftehim li joffri tfaddil fuq l-ispejjeż bil-quddiem.

L-iffissar ta 'ħames snin joffri serħan tal-moħħ akbar

Fl-istess ħin, b'tant inċertezza ekonomika kontinwa, soluzzjoni ta 'ħames snin tista' tidher dejjem aktar attraenti, peress li toffri serħan tal-moħħ għal dak il-bit itwal.

Hollingworth qal: Bi pressjoni 'l fuq fuq ir-rati ta' l-ipoteki - mhux biss bħala riżultat ta 'żidiet potenzjali fir-rata, iżda wkoll fit-tmiem ta' l-Iskema ta 'Finanzjament fit-Terminu li twassal għal żieda fl-ispejjeż tal-finanzjament tas-selliefa - iċ-ċans li jiġu ffissati fil-livelli attwali jista' ma jerġax jidher .

'B'inċertezza hekk kif in-negozjati tal-Brexit ikomplu - u l-inflazzjoni tibqa' 'l fuq mill-mira u diġà timbotta' l fuq l-ispejjeż tad-djar - ftehim fuq żmien itwal jista 'jkun biss il-kutra ta' sikurezza li għandhom bżonn dawk li jissellfu.

Ishaan Malhi mis-sensar tal-ipoteki online, Trussle, żied: L-ispiża tas-self mistennija tiżdied hekk kif ċerti sussidji bankarji jgħibu u r-rati tal-imgħax jitilgħu.

prinċep William duka ta’ Cambridge

'F'ambjent bħal dan, il-qfil għal ftehim kompetittiv ta 'ħames snin iżomm il-ħlasijiet lura tiegħek stabbli fil-ftit snin li ġejjin waqt li l-pajjiż jasal għal termini b'futur ekonomiku dejjem aktar inċert.

Aġixxi malajr biex tiżgura soluzzjoni rħisa ta 'ħames snin

Jekk qed taħseb biex taqbad soluzzjoni kompetittiva ta 'ħames snin, għandek taġixxi aktar kmieni milli tard, billi s-swieq qed jantiċipaw li jista' jkun hemm żewġ żidiet oħra fir-rata bażi li ġejjin din is-sena.

Hollingworth qal: Dak diġà beda jidħol fir-rati ta 'ipoteki u selliefa ewlenin - inklużi Halifax u Nationwide - żiedu wħud mir-rati fissi tagħhom fil-ġimgħa li għaddiet.

'Mhuwiex tard wisq għal dawk li jissellfu biex jieħdu vantaġġ mir-rati kompetittivi li għadhom offruti - imma jekk qed taħseb biex tiffissa r-rati tiegħek biex tnaqqas l-ispejjeż tiegħek u tipproteġi kontra żidiet fir-rati futuri, għandek tieħu azzjoni.

Aqra iktar

Djar

Għandek tikkunsidra li tiffissa għal iktar minn ħames snin?

Jekk tħobb l-idea ta 'serħan tal-moħħ fit-tul, tista' tkun ittantat minn ftehim li jiffissa għall-ipoteka tiegħek għal żmien itwal - u potenzjalment sa 10 snin.

Skond London & Country, bħalissa tista 'tikseb soluzzjoni ta' 10 snin għal 2.39% sa 60% LTV ma 'TSB. Sa 90% LTV, tista 'tikseb soluzzjoni ta' 10 snin għal 3.25% ma 'Coventry Building Society.

It-tranżazzjonijiet tat-TSB jiġu bi ħlas ta '£ 995, u l-ftehim ta' Coventry jiġi ma 'ħlas ta' £ 999. It-tnejn joffru stima u xogħol legali b'xejn għal dawk li jqassmu mill-ġdid.

Iżda filwaqt li huwa possibbli li tillokkja r-rata tiegħek sa għaxar snin, ħafna mill-offerti ta 'dan it-tul jorbtuh - allura għandek bżonn taħseb sew dwar kif dak se jaffettwa l-flessibilità fil-futur.

Hollingworth żied: Jekk inti żgur li m'hemmx għalfejn tibdel ir-rata tiegħek, soluzzjoni ta '10 snin tista' tagħtik sigurtà fit-tul. Madankollu, bosta dawk li jissellfu xorta se jagħżlu l-flessibilità miżjuda offruta minn qafas ta 'żmien ta' ħames snin aktar prevedibbli.

Nagħmluh tajjeb għalik

Iċ-ċirkostanza ta 'kulħadd hija differenti, bl-ipoteka t-tajba għalik tiddependi fuq kollox minn kemm int tissellef, kemm għandek età, l-iffrankar tiegħek, ix-xogħol tiegħek, il-klassifikazzjoni tal-kreditu tiegħek, il-pożizzjonijiet ta' ħajtek, il-bank li int u aktar.

Dan jagħmel l-għażla tal-prodott it-tajjeb ħafna iktar milli sempliċement tikklikkja fuq mejda tal-aħjar xiri u tagħżel il-ftehim bl-inqas rata.

Jekk inti kunfidenti li taħdem permezz tan-numri int stess, dak tajjeb. Jekk le, li tmur għand sensar tista 'tagħmel il-ħajja aktar sempliċi.

Tista sib wieħed ħdejk biex titkellem personalment, ras għal aġenzija nazzjonali jew saħansitra tuża servizz purament online bħal Irfid jew Drawwa , skond dak li taħseb li hu l-aħjar.

Tagħna gwida sħiħa biex tagħżel is-sensar tal-ipoteka t-tajjeb għalik tista 'tinqara hawn .